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学生贷款市场怪象:美国拖欠问题严重 英国还清贷款还在扣费……

2019年08月23日 09:45
作者:李曦子 杨越
来源: 国际金融报

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【学生贷款市场怪象:美国拖欠问题严重 英国还清贷款还在扣费……】每年约有2000万美国人就读大学,其中约1200万人借助贷款完成学业。今年最新数字显示,美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元,是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。(国际金融报)

  每年约有2000万美国人就读大学,其中约1200万人助贷款完成学业。

  今年最新数字显示,美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元,是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。

  而随着申请助学贷款人群的不断扩大,一些隐患也显现出来。近日,纽约联邦储备委员会公布的一项季度家庭债务调查表明,越来越多的美国人正在拖欠学生贷款,并且政府用于学生贷款的行政费用也在不断增长。

  与之相比,英国的学生贷款却存在超收现象,政府和学生贷款公司正在想办法偿还多余款项。

  8月21日,据报道,英国政府收到超额支付的2800万英镑学生贷款,包括已经还清却仍在偿还的情况。

  美国:政府、学生“为贷所累”

  根据报道,美国学生贷款的违约率自2012年以来不断飙升。上一个季度违约率在35%,超过信用卡违约(23%)、汽车贷款违约(21%)和按揭贷款违约(11%)。一些没有偿清本金的还款人面临利息的不断迭加。

  如今美国政府和学生面临的困境,来自于学生贷款制度。

  美国学生贷款制度始于20世纪60年代,当时的“婴儿潮”一代,即二战后出生的第一批孩子,即将从高中迈入大学,但仅有高收入白人可以读得起大学,大部分人毕业后就直接工作。美国时任总统林登·约翰逊希望每个人,特别是少数族裔和穷人都能平等地享受教育权。在他的推动下,国会于1965年通过了《高等教育法案》。

  尼克松政府时期,美国最大学生贷款供应商Sallie Mae(萨利美)成立。起初,这是一个提供联邦教育贷款服务的政府实体,以低利率向财政部借款,并用这笔钱从银行购买学生贷款。逐渐地,萨利美转向私有化并开放市场,向更多学生提供贷款。

  此后,学校、银行、非营利性机构和华尔街投资者都争夺联邦学生贷款。特别是,该机制鼓励大学提高学费和入学率,这意味着放宽入学标准。

  美国劳工部数据显示,自1978年以来,美国大学学费飙升了1375%,是整体通胀率的4倍多。据经合组织数据,美国现在在高等教育上的支出高于除卢森堡外的其他任何发达国家,每名学生约3万美元。

  教育机制的问题,加之缺乏政府监管,造成了不正当的激励措施。学校可以通过招收有学术嫌疑的学生来快速筹集资金。如果学生退学并拖欠贷款,他们几乎不会承担任何责任。

  此前,奥巴马政府试图加强监管解决高等教育问题。例如,如果太多学生拖欠贷款,政府会迫使这些营利性学校关闭;大力推动以收入为基础的还款计划,该计划将借款人的月还款额定为其可支配收入的10%,然后在20至25年还款后免除部分债务。

  有媒体表示,目前,美国学生债务规模已达到1.6万亿美元左右,平均每人3.4万美元。在过去6年中,超过200万人拖欠贷款,而且这一数字平均每天增加1400人。联邦政府表示,纳税人将在未来十年内损失315亿美元,并且损失正在迅速增加。

  “现在的学生承担的债务负担为有史以来最多。”前奥巴马政府高等教育顾问James Kvaal告诉记者:“将会有相当数量的学生无法偿还债务。”

  另一方面,美国政府在学生贷款的行政费用上花费更多。2010年,美政府花费了8亿美元的行政费用。美政府预算办公室曾预计,2019年将增加到12亿美元,而事实上,今年的行政费用已达到29亿美元。

  而且,许多群体从大学学位中受益的程度不均衡,或根本没有受益,圣路易斯联邦储备银行今年早些时候表示,“对于上世纪80年代出生的人来说,大学学位似乎令他们受益较低,而且在不同种族和少数族裔群体中仍然存在不平等现象。”

  值得注意的是,尽管数百万学生获得了贷款,但很多学生未获得学位。大学辍学率仍然很高。许多家庭和雇主似乎不再认为大学是值得的。包括谷歌、苹果和IBM在内的大型公司已经放弃了求职者拥有大学文凭的要求,他们不再认为学位是必须的。

  英国:贷款还清仍在扣费

  来自埃塞克斯的泰吉·海厄特曾尝试阻止学生贷款公司每月从其工资中扣取300英镑,在拨打过5次电话无效后,他已经走投无路,只能接受下个月再被扣除300英镑的命运。

  根据英国学生贷款公司(SLC)近期数据,超过50万的毕业生超额支付贷款近3.08亿英镑,平均每人超额支付约600英镑

  因为还款系统存在滞后,在学生已经还清的情况下依然自动扣费。

  SLC表示,他们已试图联系所有超额还款的学生,但仍有部分学生未联系上。目前,尚有近2850万英镑超额还贷款未退还。

  不得不说,与美国的欠款收不上来相比,英国的代收机制先进很多。不仅建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制,还推出很多配套措施促使这一机制落地。根据实际收入情况确定每月还款的金额,即多收入多还,少收少还,这种做法可延长贷款人的还贷时间,从而避免学生因为面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险。

  SLC在每年4月收到还款信息,这意味着系统确认贷款可能存在滞后。例如,即使毕业生在11月偿还了他们的贷款,自动还款系统也会继续从他们的工资中扣除月供。

  英国教育部表示,已经改善了数据以防止多付款项。“这包括在4月份修改法律,允许英国税务海关总署和学生贷款公司之间每周进行数据共享。”

  英国政府发言人表示,“如果借款人认为存在超额还款的情况,他们应联系SLC寻求退款。”

(文章来源:国际金融报)

(责任编辑:DF381)

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